유족연금 중복급여, 내 연금이 42만 원보다 적으면 포기가 낫다

부부가 둘 다 국민연금을 받고 있다면, 한 사람이 먼저 떠난 뒤 남은 사람은 두 연금을 모두 받지 못한다.

국민연금법의 유족연금 중복급여 조정 때문에 "내 연금 + 유족연금 30%"와 "유족연금만" 가운데 하나를 골라야 한다.

어느 쪽이 큰지는 감으로 정할 일이 아니고, 내 연금이 상대 유족연금의 70%를 넘는가 하나로 갈린다.

이 글에서는 세 부부의 가정 사례로 그 기준을 끝까지 계산하고, 누가 먼저 떠나느냐와 연금을 당겨 받았느냐에 따라 무엇이 달라지는지까지 정리했다.

같은 계산을 유튜브 영상으로도 정리했고, 이 글에는 영상에 다 담지 못한 계산표와 지급정지 예외, 청구 순서까지 모았다.

숫자는 2026년 11월 기준이고, 사례 속 부부와 금액은 이해를 돕기 위한 가정이다.

📌 유족연금은 누가, 얼마를 받나

받을 수 있는 경우와 받는 순서

노령연금을 받던 사람이 사망하면 유족에게 유족연금이 나온다.

아직 연금을 받기 전이라도 가입기간이 10년 이상이었거나, 가입대상기간의 3분의 1 이상 보험료를 냈거나, 최근 5년 중 3년 이상 보험료를 냈다면 대상이 된다.

받는 순서는 배우자, 자녀(25세 미만이거나 장애가 있는 경우), 부모(60세 이상이거나 장애가 있는 경우), 손자녀, 조부모 순이다.

유족연금은 이 가운데 순위가 가장 높은 한 사람에게만 지급된다.

사망한 사람의 가입기간이 지급률을 정한다

금액의 기준은 기본연금액이다.

기본연금액은 가입기간 20년을 기준으로 계산한 연금의 바탕 금액이라, 실제로 받던 노령연금과 다를 수 있다.

사망한 사람의 가입기간	지급률	기본연금액 월 100만 원이면
10년 미만	40%	40만 원
10년 이상 20년 미만	50%	50만 원
20년 이상	60%	60만 원

가입 20년을 넘긴 남편이 제때 받기 시작해 월 100만 원을 받았다면, 아내의 유족연금은 60만 원이 된다.

부양할 자녀 같은 가족이 있으면 여기에 부양가족연금이 더해지지만, 이 글의 계산에서는 부양가족이 없다고 놓았다.

받던 노령연금보다 많을 수는 없다

국민연금법 제74조에는 노령연금을 받던 사람이 사망하면 유족연금액이 그 사람이 받던 노령연금액을 넘을 수 없다는 단서가 있다.

평소에는 신경 쓸 일이 없는 규정이지만, 연금을 당겨 받은 경우에는 이 상한이 실제로 작동할 수 있다.

이 부분은 뒤에서 가입 12년 사례로 따로 계산했다.

⚖️ 유족연금 중복급여, 내 연금과 유족연금 중 무엇을 고를까

두 가지 선택지

국민연금은 한 사람에게 두 연금을 모두 주지 않고, 남은 사람이 하나를 고르게 한다.

첫째 (가)는 내 노령연금을 그대로 받고, 상대의 유족연금은 30%만 더 받는 방법이다.

둘째 (나)는 유족연금 전액만 받고, 내 노령연금은 지급을 멈추는 방법이다.

이 30%는 국민연금법 제56조 제2항이 정한 비율로, 선택하지 않은 급여가 유족연금일 때만 붙는다.

반대로 유족연금을 고르면 내 노령연금은 조금도 더해지지 않는다는 점을 놓치기 쉽다.

갈림길은 내 연금이 유족연금의 70%인 지점

내 연금을 W, 상대의 유족연금을 S라고 하면 (가)는 W + 0.3S, (나)는 S다.

두 값이 같아지는 곳은 W = 0.7S이므로, 내 연금이 유족연금의 70%보다 많으면 (가)가, 적으면 (나)가 크다.

남편의 유족연금이 60만 원이면 갈림길은 아내 연금 42만 원이다.

세 부부 사례별 계산표

세 부부 모두 남편은 가입 20년 이상에 월 100만 원을 받고, 남편이 먼저 떠난다고 가정했다.

부부(아내 연금)	(가) 내 연금 + 30%	(나) 유족연금만	고를 쪽
첫째(30만 원)	48만 원	60만 원	(나), 월 12만 원 많음
둘째(42만 원)	60만 원	60만 원	어느 쪽이든 같음
셋째(80만 원)	98만 원	60만 원	(가), 월 38만 원 많음

첫째 부부가 내 연금을 지키겠다고 (가)를 고르면 한 달 12만 원, 1년이면 144만 원을 덜 받는다.

대신 (나)를 고르면 아내가 직접 보험료를 내서 받던 30만 원은 사실상 멈추는 셈이다.

셋째 부부는 겉으로 보면 내 연금 80만 원과 유족연금 60만 원의 비교 같지만, 실제로 견줄 숫자는 98만 원과 60만 원이다.

두 연금 가운데 큰 쪽을 고르는 감으로는 첫째 부부에서 틀리기 쉬워서, 70% 기준으로 한 번 계산해 보는 편이 낫다고 본다.

🔄 누가 먼저 떠나느냐, 연금을 당겨 받았느냐

같은 부부라도 남는 돈이 16만 4,000원 다르다

셋째 부부(남편 100만 원, 아내 80만 원, 둘 다 가입 20년 이상)는 둘이 합쳐 한 달 180만 원을 받는다.

남편이 먼저 떠나면 아내는 80만 원에 남편 유족연금 60만 원의 30%인 18만 원을 더해 98만 원을 받는다.

아내가 먼저 떠나면 남편은 100만 원에 아내 유족연금 48만 원의 30%인 14만 4,000원을 더해 114만 4,000원을 받는다.

먼저 떠나는 사람	남는 사람이 받는 돈	둘이 받던 180만 원 대비
남편	98만 원	45.6% 감소
아내	114만 4,000원	36.4% 감소

연금이 큰 쪽이 남을수록 남는 돈이 많지만, 어느 쪽이든 둘이 받던 돈의 3분의 1 넘게 줄어든다.

부부의 노후 생활비를 짤 때는 한 사람이 남는 두 경우를 모두 계산해 두는 편이 낫다고 본다.

조기수령은 가입기간이 짧을 때만 유족연금을 줄인다

노령연금은 1년 당길 때마다 6%씩 깎이므로, 5년을 당기면 70%, 2년을 당기면 88%를 받는다.

가입 20년 이상인 사람은 5년을 당겨도 기본연금액의 70%를 받고, 유족연금은 60%라서 앞의 상한에 걸리지 않는다.

가입기간이 12년이면 사정이 다르다.

기본연금액이 100만 원일 때 제때 받는 노령연금은 60만 원이고, 유족연금은 50만 원이다.

받은 방식(가입 12년)	노령연금	유족연금
제때 받음	60만 원	50만 원
2년 당김(88%)	52만 8,000원	50만 원 그대로
5년 당김(70%)	42만 원	42만 원(상한)

5년을 당긴 경우에만 유족연금이 받던 노령연금인 42만 원으로 줄어든다.

그래서 가입기간이 짧은 사람은 연금을 당겨 받을지 정할 때 남을 사람의 유족연금까지 함께 보는 편이 낫다.

조기수령 자체의 손익은 국민연금 조기수령 손익분기 글에서 따로 계산했다.

📋 유족연금이 멈추는 경우와 청구 순서

처음 3년이 지나면 소득에 따라 멈출 수 있다

배우자는 유족연금을 받기 시작한 뒤 처음 3년 동안은 소득과 상관없이 받는다.

그 뒤로는 일정 나이가 될 때까지 기준을 넘는 소득이 있으면 지급이 정지된다.

국민연금공단 안내로는 기준이 월평균소득 308만 9,062원이고, 이 금액은 2025년 기준이라 해마다 바뀐다.

정지가 풀리는 나이는 1965~1968년생 59세, 1969년 이후 출생 60세처럼 출생연도마다 다르다.

장애등급 2급 이상이거나, 25세 미만 또는 장애가 있는 자녀의 생계를 유지하는 배우자는 이 정지를 적용받지 않는다.

재혼하면 받을 권리가 사라진다

배우자가 재혼하면 유족연금을 받을 권리는 소멸한다.

이때 25세 미만이거나 장애등급 2급 이상인 자녀가 있으면 그 자녀가 수급권을 이어받을 수 있다.

30% 규칙을 둘러싼 논란

2026년 10월 30일 보도에 따르면 국민연금연구원은 제도마다 중복급여 조정 비율이 다르다고 지적했다.

공무원연금 같은 직역연금끼리는 유족연금의 50%를 주고, 한 사람은 국민연금, 다른 사람은 공무원연금이면 유족연금을 깎지 않는다는 것이다.

다만 국민연금법을 바꾸기로 정해진 것은 없어서, 지금 계산은 30%로 하는 것이 맞다.

지금 할 일과 사별 뒤 청구

1. 내곁에국민연금 앱이나 고객센터 1355에서 부부 각자의 예상 연금액과 가입기간을 확인한다.
2. 그 숫자로 내 연금이 상대 유족연금의 70%를 넘는지, 두 사람 모두에 대해 계산해 둔다.
3. 사별 뒤에는 가까운 국민연금공단 지사에 유족연금을 청구한다.
4. 청구할 때 (가)와 (나)의 금액을 나란히 안내받고 고른다.

부양가족연금, 기초연금, 세금과 건강보험료까지 넣으면 금액이 달라질 수 있으니, 실제로 고르기 전에는 공단에서 내 자료로 다시 확인하는 편이 안전하다.

지급률과 지급정지 기준은 국민연금공단 유족연금 안내에서 직접 볼 수 있다.

❓ 자주 묻는 질문

연금을 받기 전에 사망하면 유족연금은 어떻게 계산하나

가입 중이거나 연금을 받기 전에 사망해도, 가입기간에 따른 지급률을 기본연금액에 곱하는 방식은 같다.

받던 노령연금보다 많을 수 없다는 상한은 노령연금을 받던 사람이 사망했을 때만 적용된다.

그래서 가입기간이 10년 미만이어도 다른 조건을 채웠다면 기본연금액의 40%가 나온다.

유족연금에도 세금이 붙나

노령연금은 2002년 이후 낸 보험료에 해당하는 부분에 소득세가 붙지만, 유족연금은 비과세다.

그래서 세금까지 넣어 비교하면 노령연금을 그대로 받는 (가) 쪽만 세금 대상이 될 수 있다는 점도 함께 볼 만하다.

기초연금을 함께 받으면 선택이 달라지나

기초연금은 소득인정액과 국민연금 금액을 따져 계산하므로, 어느 쪽을 고르느냐에 따라 기초연금도 달라질 수 있다.

국민연금 때문에 기초연금이 깎이는 구조는 기초연금 국민연금 감액 글에 계산해 두었다.

기초연금을 받는 중이라면 유족연금을 청구할 때 기초연금이 어떻게 바뀌는지도 함께 물어보는 편이 낫다.

정리하면, 부부가 둘 다 국민연금을 받을 때 남은 사람의 선택은 내 연금이 상대 유족연금의 70%를 넘는지로 갈린다.

오늘 내곁에국민연금 앱에서 부부 각자의 예상 연금액을 확인하고, 두 사람 모두에 대해 70% 기준을 계산해 적어 두자.

 

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